为什么美国在移动支付上仍然落后于中国？

美国在手机钱包的采用方面落后于亚洲的大部分国家，尤其是中国，而且差距正在扩大。根据最新的统计数据，不到四分之一的美国人接受了手机钱包，而中国人口的近一半。未能使移动支付成为美国主流并不是因为缺乏尝试；苹果支付（Apple Pay）、谷歌支付（Google Pay）、Square和其他公司在客户收购上花费了数十亿美元，但收效甚微，尽管绝大多数美国人可以从转向移动钱包中获益——特别是尤其是，如果换了信用卡就意味着放弃信用卡。

移动钱包通常比其他形式的支付更安全。现金可以丢失或被盗，没有追索权，其生产和管理成本是一个日益令人担忧的问题。信用卡容易受到欺诈的影响，在国际上难以使用，其激励机制对大多数消费者不利。

中国正在迅速成为技术创新领域的全球领导者，但单凭这一点并不能解释其在移动支付领域的成功与美国相比。显然，还有其他因素在起作用；许多是与技术无关的根深蒂固的文化差异。在为小企业开发自己的移动钱包之后，我发现认识和理解这些区别是美国公司在使移动支付成为现状方面的最佳选择。以下是五个主要考虑因素。

1、信用卡渗透

美国人，尤其是千禧一代，很容易被诱惑去注册信用卡，尤其是那些提供奖励的人。大约57%的美国人至少有一张奖励卡，但只有41%的人每月全额支付他们的余额。这意味着他们将支付大约17%的利息来获得大约2%的现金返还。据估计，55%的美国信用卡持有人背负债务；10%的人欠5000美元或更多。只有那些每月都能付清余款的人才能真正从信用卡奖励中获益。

另一方面，中国人不是多产的信用卡用户。事实上，许多银行完全不使用信用卡，而是选择从现金转向基本上像借记卡一样的移动钱包。这个概念很简单：除非绝对必要，否则花掉你所有的钱，避免借贷。

2、设计复杂性

在美国流行的一种移动支付系统是星巴克的应用程序，它允许用户通过简单的二维码刷卡从预付费账户中支付。移动支付平台的设计越复杂，获得主流应用的可能性就越小。虽然许多失败的美国移动支付平台因其射频识别（RFID）和近场通信（NFC）技术的复杂设计而失败，但中国人已经用快速且易于使用的二维码使事情变得简单。

3、平台竞争

中国几乎所有的移动交易都是通过微信支付或支付宝完成的。在美国，针对苹果或安卓的多个竞争平台不利于达成一致。消费者希望获得广泛而可靠的统一体验。当公司以牺牲消费者需求为代价进行竞争时，人们就不太愿意登录任何平台，甚至那些与他们的设备一起工作的平台。移动钱包必须是平台不可知论者才能在美国和全球取得成功。

4、隐私问题

移动支付平台作为用户支票账户的代理，需要多因素认证，比有形信用卡更安全，因为有形信用卡可能丢失或被盗，并且在没有任何认证的情况下使用。然而，只有12%的美国人信任移动支付应用程序。此外，只有25%的美国人愿意与网络和移动应用程序共享数据，以增加方便和定制，而38%的中国消费者愿意共享数据。

5、风险规避

尽管中国对信用卡相对不感兴趣，但最近的其他社会和技术创新表明，中国人可能比美国人更不愿意承担风险。中国的社会信用体系加上其广泛应用的面部识别技术被许多美国人视为“反乌托邦”，他们认为风险不值得回报。但事实仍然是，中国在社会各方面追求技术创新的速度要比美国快得多。

如果手机钱包成为美国的主要消费品，它们将随着一个重要的文化转变而改变，远离我们对信用卡的迷恋和对技术的恐惧。随着中国的创新不断高涨，美国的信用卡债务不断增加，这种转变每天都有可能发生。